Jeśli wnioskujący o kredyt nie ma wymaganej przez instytucję finansową zdolności kredytowej, może ona wydać negatywną decyzję, zaproponować niższą kwotę finansowania lub poprosić kredytobiorcę o ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń spłaty. Jednym z najpopularniejszych jest poręczenie.
Na czym polega poręczenie kredytu?
Poręcznie kredytu (podżyrowanie kredytu) to forma zabezpieczenia spłaty finansowania. Zgodnie z zapisami art. 876 § 1 Kodeksu Cywilnego przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie w całości lub części na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał.
W praktyce poręczenie polega więc na tym, że w przypadku braku spłaty rat przez właściwego kredytobiorcę, obowiązek ten spada na poręczyciela.
Kim jest poręczyciel (żyrant)?
Poręczyciel kredytu to osoba, która zobowiązuje się do spłaty kredytu, jeśli z dowolnych przyczyn właściwy kredytobiorca nie będzie w stanie regulować rat. Poręczycielem może być zarówno członek rodziny kredytobiorcy, jak również osoba, która nie jest z nim spokrewniona. Warunkiem zostania poręczycielem jest posiadane wymaganej przez instytucję finansową zdolności kredytowej. Bank musi być bowiem pewien, że jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać rat, poręczyciel podoła temu zadaniu.
Jakie są prawa i obowiązki poręczyciela?
Zgodnie z prawem poręczyciel jest odpowiedzialny za zobowiązania dłużnika jako współdłużnik solidarny. W praktyce oznacza to, że dług poręczyciela staje się wymagalny w momencie, kiedy dłużnik spóźnia się ze spełnieniem swojego świadczenia. Jeśli tak się stanie, wierzyciel może wezwać go (lub jego i dłużnika głównego) do realizacji całości lub części zobowiązania (płatności). Zazwyczaj, w przypadku opóźnień w spłacie przez kredytobiorcę, instytucja finansowa od razu kieruje swoje kroki do żyranta, wzywając go do zaspokojenia roszczenia.
Ważne: szczegółowe prawa i obowiązki poręczyciela regulują zapisy umowy poręczenia. Dlatego warto uważnie zapoznać się z treścią umowy przed jej podpisaniem. Żyrant może odpowiadać za zobowiązania kredytobiorcy jedynie do określonej części długu lub do konkretnego momentu w czasie. Może zastrzec także, że jego odpowiedzialność rozpoczyna się dopiero w momencie bezskutecznej egzekucji z majątku pożyczkobiorcy.
Prawem poręczyciela jest także:
- wgląd do historii dotychczasowej spłaty zadłużenia;
- żądanie od pożyczkodawcy informacji na temat stanu spłaty zadłużenia;
- otrzymanie informacji o niespłacaniu lub opóźnieniu w spłacie należności przez kredytobiorcę;
- możliwość domagania się zwrotu wpłaconych na rzecz kredytodawcy środków od właściwego kredytobiorcy. Jeśli będzie musiał spłacać kredyt za niego, sam stanie się bowiem wierzycielem.
Czy poręczyciel może wycofać się z poręczenia kredytu?
Czy poręczyciel może wycofać się ze swoich obowiązków, jeśli kredytobiorca nie spłaca zobowiązania?
Co do zasady poręczyciel nie może sam jednostronnie „wycofać się” z już udzielonego poręczenia – umowa poręczenia ma charakter zobowiązania cywilnoprawnego i obowiązuje do końca okresu kredytowania lub do momentu spłaty długu. Może jednak zostać zwolniony z zobowiązania, jeśli kredytobiorca zaproponuje inne zabezpieczenie spłaty kredytu (np. hipotekę), a bank oraz sam poręczyciel wyrażą na to zgodę.
Zatem jedyny możliwy scenariusz „uwolnienia poręczyciela” to tzw. zmiana zabezpieczenia za zgodą wszystkich stron (bank, dłużnik, poręczyciel). Konieczna jest również terminowa spłata dotychczasowych rat i podpisanie aneksu do umowy kredytowej.
Nie radzisz sobie z terminową spłatą zobowiązań? Sprawdź, jak możemy Ci pomóc
Bank odmówił Ci finansowania, nawet mimo uprzedniego wystawienia promesy? Jesteś w trudnej sytuacji finansowej i chcesz uzyskać kredyt dla zadłużonych z zachowaniem wszystkich zasad bezpieczeństwa? Zaufaj profesjonalistom z Credit Hub. Znajdziemy dla Ciebie szyte na miarę finansowanie, które pomoże Ci odzyskać płynność finansową i wreszcie wyjść na prostą. Oferujemy pomoc w spłacie chwilówek, pożyczek i kredytów bankowych oraz innych zobowiązań.
Pamiętaj, że skuteczność wyjścia z długów zależy nie tylko od Twojej postawy i determinacji, ale także od wiedzy i doświadczenia firmy zajmującej się oddłużaniem.
Weź kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużenia. Nawet z negatywnymi wpisami w rejestrach dłużników