Zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami, zarówno banki, jak i pozabankowe instytucje finansowe przed wydaniem decyzji kredytowej mają obowiązek dokonania wnikliwej oceny zdolności kredytowej. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach wskazanych w harmonogramie spłat. Często określa się ją także mianem najwyższej możliwej kwoty, jaką instytucja finansowa może pożyczyć konkretnemu pożyczkobiorcy. Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Oto najważniejsze:
- kwota kredytu,
- wiek kredytobiorcy,
- rodzaj rat: stałe lub malejące,
- wysokość i źródło dochodu,
- liczba osób na utrzymaniu,
- regularne wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego,
- salda aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek,
- limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych (nawet, jeśli z nich nie korzystasz),
- historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.
Co ważne, choć każda instytucja finansowa wylicza zdolność kredytową na podstawie tych samych parametrów, dokonuje kalkulacji w nieco inny sposób. Efektem są różnice w zdolności kredytowej dla tego samego kredytobiorcy dochodzące nawet do kilkuset tysięcy złotych (w przypadku kredytów hipotecznych).
Pamiętaj więc, że brak zdolności kredytowej w instytucji A nie oznacza automatycznie braku zdolności do spłaty w instytucji B.
Jak zbadać zdolność kredytową i ocenić szanse na otrzymanie finansowania? Czy to w ogóle możliwe?
Czy da się zbadać swoją zdolność kredytową?
Choć w internecie istnieją darmowe kalkulatory zdolności kredytowej, dają one jedynie poglądowe dane. Nie biorą bowiem pod uwagę wszystkich elementów, które wpływają na zdolność. Rzeczywistą może wyliczyć jedynie instytucja finansowa po zapoznaniu się z zawartymi we wniosku kredytowym informacjami, danym z dodatkowych dokumentów i ogólnodostępnych baz, takich jak BIK czy BIG. Co jednak w sytuacji, jeśli z powodu niewystarczającej zdolności do spłaty kredytodawca wydał odmowną decyzję? Czy można poprawić swoją zdolność kredytową?
Czy można poprawić zdolność kredytową w banku i firmie pożyczkowej?
Tak. Poprawienie swojej zdolności kredytowej jak najbardziej jest możliwe. Kluczem do sukcesu jest tu przede wszystkim „namierzenie” obszarów, które wymagają naprawy, wdrożenie odpowiednich działań oraz… czas. Na poprawę zdolności do spłaty warto dać sobie co najmniej 2 — 3 miesiące. Jak zbudować zdolność kredytową, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytodawcy?
Jak zwiększyć zdolność kredytową? 8 sprawdzonych wskazówek
Jak zdobyć zdolność kredytową i zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania? Oto X sprawdzonych sposobów.
1. Stabilne źródło dochodów
Choć o kredyt gotówkowy, hipoteczny czy ratalny może wnioskować osoba prowadząca działalność gospodarczą, wykonująca obowiązki na podstawie umowy zlecenia czy umowy o dzieło, w oczach banków najbardziej preferowaną formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Przynajmniej z założenia jest ona bowiem najbardziej stabilna. Jeśli planujesz wziąć kredyt na zakup nieruchomości czy inne zobowiązanie długoterminowe, przed złożeniem wniosku kredytowego porozmawiaj z przełożonym o możliwości zmiany formy zatrudnienia na stałą umowę i ewentualnej podwyżce. Wyliczając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę nie tylko stabilność, ale także wysokość dochodów.
2. Kredyt ze stałą ratą
W przypadku kredytów z ratą malejącą kredytobiorca musi dysponować wyższą niż w przypadku rat stałych zdolnością kredytową. Kredyt ze stałą ratą będzie więc wymagał niższej zdolności do spłaty. Nawet jeśli kwota zobowiązania będzie taka sama.
3. Dodatkowy kredytobiorca
Jednym z najczęściej praktykowanych sposobów zwiększenia zdolności kredytowej jest zaproszenie do kredytu dodatkowego kredytobiorcy. Może być to rodzic, partner lub inny członek rodziny. Aby taki ruch przyniósł oczekiwane efekty, dodatkowy kredytobiorca powinien posiadać stabilne źródło dochodów, niezłą pensję i dobrą historię kredytową. W przeciwnym razie, zamiast podnieść Twoją zdolność kredytową, dodatkowo ją obniży.
4. Dłuższy okres kredytowania
Skutecznym sposobem na zwiększenie szans na uzyskanie kredytu może być wydłużenie okresu kredytowania. Dłuższy okres spłaty to niższa miesięczna rata. A kredyt z niższą ratą będzie wymagał odpowiednio niższej zdolności do spłaty. Musisz wiedzieć jednak, że dłuższy okres kredytowania to także wyższe koszty. Wybierając parametry finansowania, warto więc znaleźć zdrowy balans pomiędzy kwotą raty a kosztami pożyczenia pieniędzy.
5. Rezygnacja z kart kredytowych i linii debetowych
Czy wiesz, że wyliczając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę także limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych — nawet, jeśli zupełnie z nich nie korzystasz? Skutecznym sposobem na podwyższenie zdolności będzie rezygnacja lub zmniejszenie limitów.
6. Spłata aktywnych kredytów i pożyczek
Aktywne kredyty i pożyczki, podobnie jak limity na kartach kredytowych, obniżają zdolność do spłaty. Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, spłać je lub — jeśli to niemożliwe — nadpłać. Dzięki temu kwota Twoich miesięcznych obciążeń będzie niższa, a zdolność kredytowa — wyższa.
7. Poprawa historii kredytowej
Duży wpływ na zdolność kredytową ma historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Pozwala ona ocenić, jak wywiązywałeś się w przeszłości ze swoich zobowiązań względem instytucji finansowych, a co za tym idzie — określić wiarygodność płatniczą w przyszłości.
Aby poprawić zdolność kredytową:
- zadbaj o terminową spłatę rat aktywnych zobowiązań finansowych;
- sprawdź, czy BIK nie przetwarza danych na temat kredytów i pożyczek, które nie sprzyjają Twojej historii kredytowej. W określonych prawem okolicznościach może wnioskować o usunięcie kłopotliwych danych.
8. Zbudowanie pozytywnej historii kredytowej
Jeśli nigdy wcześniej nie brałeś kredytu ani pożyczki, nie masz żadnej historii kredytowej. Dla banku jesteś więc jedną wielką niewiadomą, a Twoja rzetelności płatnicza stoi pod dużym znakiem zapytania. Co ważne, brak historii kredytowej może działać na Twoją niekorzyść, podobnie jak kiepski BIK. Aby zbudować pozytywną historię, kilka miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego, weź na raty niedrogi sprzęt AGD czy RTV (lub inne przedmioty, których aktualnie potrzebujesz) i koniecznie terminowo spłacaj raty. Dzięki temu dasz sygnał bankowi, że rzetelnie wywiązujesz się ze swoich zobowiązań.
Chcesz dostać kredyt na najlepszych warunkach? Skorzystaj z pomocy eksperta
Otrzymanie kredytu bez zdolności kredytowej nie jest możliwe. Pożyczenie pieniędzy osobie, która nie będzie w stanie terminowo spłacać rat, oznacza dla instytucji finansowej zbyt duże ryzyko. Pamiętaj jednak, że każdy kredytodawca wylicza zdolność w indywidualny sposób. Nawet jeśli bank odmówił Ci finansowania, wciąż masz szansę na pożyczenie pieniędzy w innej instytucji.
Aby znaleźć kredytodawcę, który udzieli finansowania na najlepszych warunkach, skorzystaj z pomocy ekspertów. Znajdziemy dla Ciebie szyty na miarę kredyt, który pomoże Ci odbudować finanse i odzyskać równowagę. Pamiętaj, że skuteczność wyjścia z długów zależy nie tylko od Twojej postawy i determinacji, ale także od wiedzy i doświadczenia firmy zajmującej się oddłużaniem.
Weź kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużenia. Nawet z negatywnymi wpisami w rejestrach dłużników