Kiedy złożysz wniosek o kredyt, bank wyliczy Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję. W celu kalkulacji zdolności do spłaty posłuży się danymi zawartymi we wniosku kredytowym, dodatkowych dokumentach (np. dochodowych) oraz danymi zawartymi w ogólnodostępnych rejestrach takich jak BIK, BIG czy KRD. Czym jest w praktyce zdolność kredytowa?
Czym jest zdolność kredytowa?
Pojęcie zdolności kredytowej definiuje Prawo Bankowe. Zgodnie z Art. 70 przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Zdolność kredytowa jest więc zdolnością do terminowej spłaty rat kredytu. Często określa się ją także jako najwyższą możliwą kwotę, jaką może pożyczyć instytucja finansowa konkretnemu klientowi.
Od czego zależy zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa zależy od wielu elementów. Najważniejsze to:
- kwota kredytu;
- okres spłaty kredytu;
- wiek kredytobiorcy;
- rodzaj rat: stałe lub malejące;
- wysokość i źródło dochodu;
- historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej;
- liczba osób na utrzymaniu,
- regularne koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
- aktywne zobowiązania kredytowo-pożyczkowe;
- limity na kartach kredytowych i debetowych.
Mówiąc w sporym uproszczeniu, im więcej i stabilniej zarabiasz i mniej wydajesz, tym Twoja zdolność kredytowa wyższa.
Jak sprawdzić zdolność kredytową? Czy to w ogóle możliwe?
Przed złożeniem wniosku kredytowego wiele osób zastanawia się, ile wynosi ich zdolność kredytowa i ile pieniędzy realnie mogą pożyczyć? Czy samodzielne obliczenie swojej zdolności kredytowej jest możliwe?
Aby obliczyć swoją zdolność, możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, pomocy banku lub doświadczonego eksperta kredytowego. Każde z tych rozwiązań niesie za sobą zarówno wady i zalety. Przyjrzyjmy się im nieco bliżej.
Kalkulator zdolności kredytowej
Kalkulatory zdolności kredytowej to bezpłatne narzędzia dostępne na stronach internetowych instytucji finansowych i porównywarek kredytów. Korzystanie z nich jest wygodne, łatwe i intuicyjne. Co jednak ważne — ze względu na fakt, że kalkulatory nie uwzględniają wszystkich elementów, które wpływają na zdolność kredytową, ich wyniki warto traktować jedynie orientacyjnie.
Sprawdzenie zdolności kredytowej w udzielającym kredytu banku
Jeśli zależy Ci na tym, aby uzyskać bardziej precyzyjne informacje na temat swojej zdolności kredytowej, możesz wykorzystać bank. Taka procedura będzie wymagała jednak wypełnienia wniosku kredytowego i złożenia kompletu dokumentów. Jeśli to zrobisz, możesz złożyć wniosek o wydanie promesy kredytowej, czyli dokumentu, który potwierdza gotowość banku do udzielenia Ci kredytu na określonych warunkach. Posiadając promesę, będziesz widział, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa i jaką kwotę możesz pożyczyć. Wydanie promesy często wiąże się jednak z dodatkowymi kosztami. Warto także pamiętać, że zdolność kredytowa w poszczególnych instytucjach może znacząco się różnić. Składając wniosek kredytowy i wniosek o promesę, dostaniesz konkretną informację, jednak wyłącznie z jednego źrodła. Może się więc okazać, że inny kredytodawca mógłby zaproponować Ci zdecydowanie wyższą kwotę.
Pomoc eksperta kredytowego
Jeszcze jednym sposobem na obliczenie zdolności kredytowej jest skorzystanie z usług doświadczonego eksperta kredytowego. Specjalista współpracujący z różnymi bankami ma nie tylko wiedzę, ale także praktyczne doświadczenie w zakresie procedur i zasad udzielania finansowania w każdym z nich. Pomoże Ci więc znaleźć kredytodawcę, który pożyczy Ci najwięcej i udzieli kredytu na najlepszych warunkach.
Aby ocena zdolności kredytowej wykonana przez eksperta była maksymalnie precyzyjna, przed spotkaniem ze specjalistą pobierz Raport BIK o sobie. Dokument zawiera informacje o Twojej historii kredytowej, która ma ogromny wpływ na szanse na kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny, gotówkowy i samochodowy.
Czy można zaciągnąć kredyt bez zdolności kredytowej?
Jeśli nie masz wymaganej przez pożyczkodawcę zdolności kredytowej, w jego oczach nie będziesz w stanie terminowo spłacać pożyczki. W takich okolicznościach ryzyko instytucji finansowej będzie zbyt wysokie, a decyzja kredytowa — odmowna. Pożyczka bez zdolności kredytowej nie jest więc możliwa.
Czasem zdarza się jednak, że mimo niższej zdolności bank decyduje się udzielić finansowania. W takich przypadkach konieczne jest jednak ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń, np. w postaci poręczenia.
Czy można poprawić zdolność kredytową?
Czy da się zwiększyć zdolność kredytową?
Jeśli Twoja zdolność kredytowa pozostawia sporo do życzenia, możesz ją poprawić. W jaki sposób?
- Jeśli to możliwe, zamień aktualną formę zatrudnienia na umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli pracujesz na umowie czasowej, chęć wnioskowania o kredyt będzie dobrym powodem do rozmowy z przełożonym.
- Rozważ złożenie wniosku kredytowego z dodatkowym kredytobiorcą. To jeden z najlepszych sposobów na podniesienie zdolności kredytowej. Drugim kredytobiorcą powinna być jednak osoba posiadająca stosunkowo wysokie i stabilne zarobki oraz dobrą historię kredytową. W przeciwnym razie nie „podciągnie” zdolności kredytowej, ale dodatkowo ją obciąży.
- Spłać aktywne pożyczki i kredyty. Każdy aktywny kredyt i każda pożyczka obciążają zdolność kredytową. Jeśli to możliwe, spłać je przed złożeniem wniosku o kredyt.
- Jeśli nigdy wcześniej nie brałeś kredytu ani pożyczki i nie kupowałeś nic na raty, nie masz żadnej historii kredytowej. Osoba bez historii stanowi dla banku jedną wielką niewiadomą, a jej rzetelność płatnicza stoi pod dużym znakiem zapytania. Aby zbudować wzorową historię kredytową, sięgnij po zakupy ratalne na niewielką kwotę i koniecznie spłacaj raty w terminie. Dzięki temu zapunktujesz u kredytodawcy i zwiększysz szanse na kredyt.
- Zrezygnuj z limitów na kartach kredytowych i linii debetowych. Nawet jeśli nie wykorzystujesz przyznanych przez bank środków, kredytodawca traktuje je jako aktywne zobowiązania kredytowe, które obniżają zdolność do spłaty.
Chcesz wziąć kredyt mimo słabej zdolności kredytowej? Pomożemy
Choć wszystkie instytucje finansowe wyliczają zdolność kredytową, biorąc pod uwagę te same parametry, dokonują wyliczeń w nieco inny sposób. Efektem odmiennych procedur są istotne różnice w zdolności dla tego samego kredytobiorcy. W przypadku kredytów hipotecznych, kredytów gotówkowych czy kredytów konsolidacyjnych na duże kwoty mogą one wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Brak zdolności kredytowej w instytucji A nie musi więc oznaczać, że także instytucja B odmówi Ci finansowania.
Aby znaleźć kredytodawcę, który udzieli finansowania na najlepszych warunkach, skorzystaj z pomocy ekspertów. Znajdziemy dla Ciebie szyty na miarę kredyt, który pomoże Ci odbudować finanse i odzyskać równowagę. Pamiętaj, że skuteczność wyjścia z długów zależy nie tylko od Twojej postawy i determinacji, ale także od wiedzy i doświadczenia firmy zajmującej się oddłużaniem.
Weź kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużenia. Nawet z negatywnymi wpisami w rejestrach dłużników