Jak zwiększyć zdolność kredytową? 7 sprawdzonych wskazówek

Kalkulując zdolność kredytową, instytucja finansowa bierze pod uwagę szereg parametrów. Są to m.in.:

• kwota kredytu;
• okres spłaty kredytu;
• wiek kredytobiorcy;
• rodzaj rat: stałe lub malejące;
• wysokość i źródło dochodu;
• historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej;
• liczba osób na utrzymaniu,
• regularne koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
• aktywne zobowiązania kredytowo-pożyczkowe;
• limity na kartach kredytowych i debetowych.

Jeśli zdolność kredytowa jest odpowiednio wysoka, kredytodawca wyda pozytywną decyzję i wypłaci środki. Jeśli nie jest wystarczająca, może zażądać ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń w postaci np. poręczenia. W przypadku słabej zdolności kredytowej wyda negatywną decyzję. Czy kredytobiorca może dostać kredyt bez zdolności kredytowej?

Kredyt bez zdolności kredytowej — czy to możliwe?

Jeśli kredytobiorca nie ma zdolności kredytowej, oznacza to, że nie zdoła terminowo spłacać rat. A to, już na starcie stawia kredytodawcę na przegranej pozycji. Żadna instytucja finansowa nie może pozwolić sobie na poniesienie tak dużego ryzyka. Nie wszyscy wiedzą jednak, że poszczególni kredytodawcy wyliczają zdolność kredytową w odmienny sposób. Odmowa decyzja w banku A nie musi więc oznaczać takiej samej w banku B.

Jeśli w ciągu najbliższych miesięcy planujesz złożyć wniosek o kredyt, już dziś sprawdź swoją zdolność kredytową. Jeśli okaże się niewystarczająca, zyskasz sporo czasu, aby ją poprawić (o tym, jak to zrobić, przeczytasz w akapicie Jak zwiększyć zdolność kredytową?).

Jak zbadać zdolność kredytową?

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową, możesz:

• skorzystać z darmowych kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych w internecie. Takie narzędzia nie uwzględniają jednak wszystkich parametrów, które wpływają na zdolność. Wyniki takich kalkulacji warto więc potraktować jedynie poglądowo;
• złożyć wniosek kredytowy w banku i wnioskować o promesę. Jeśli chcesz wiedzieć, czy konkretny bank udzieli Ci kredytu w preferowanej kwocie, możesz złożyć wniosek kredytowy wraz z kompletem dodatkowych dokumentów i wnioskować o promesę. Promesa kredytowa to dokument, który potwierdza gotowość banku do udzielenia Ci kredytu na określonych warunkach. Posiadając promesę, będziesz widział, ile wynosi Twoja zdolność kredytowa i jaką kwotę możesz pożyczyć;
• skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego. Specjalista współpracujący z różnymi bankami ma nie tylko wiedzę, ale także praktyczne doświadczenie w zakresie procedur i zasad udzielania finansowania w każdym z nich. Pomoże Ci więc znaleźć kredytodawcę, który pożyczy Ci najwięcej i udzieli kredytu na najlepszych warunkach.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, jeśli ta wyliczona przez ekspertów okaże się niewystarczająca?

Jak zwiększyć zdolność kredytową — 7 sprawdzonych wskazówek

Planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, gotówkowy lub konsolidacyjny? Sprawdź, jak możesz poprawić swoją zdolność kredytową przed rozpoczęciem procesu wnioskowania.

1. Zadbaj o stabilny dochód

Jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na zdolność kredytową, jest nie tylko wysokość, ale także źródło dochodu. Im bardziej stabilne — tym lepiej. Jeśli wykonujesz obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej lub jesteś zatrudniony na umowę o pracę na czas określony, chęć wzięcia kredytu może być dobrym pretekstem do rozmowy z szefem o zmianie formy zatrudnienia i/lub ewentualnej podwyżce. Im wyższe dochody, tym wyższa zdolność do spłaty.

2. Rozważ wzięcie kredytu w banku z dodatkowym kredytobiorcą

Jeśli o kredyt wnioskują dwie osoby, wyliczając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagi zarobki (i wydatki) każdej z nich. Dodatkowy kredytobiorca pomoże więc zwiększyć zdolność kredytową i szanse na pozytywną decyzję kredytodawcy. Co jednak ważne, aby tak się stało, powinien mieć on jak najwyższe i stabilne dochody i dobrą historię kredytową w BIK. Tylko w takich okolicznościach okaże się realnym wsparciem.

3. Wybierz kredyt z równą ratą

Większość banków posiada w swojej ofercie kredyty z ratą równą i malejącą. Jeśli wybierzesz opcję malejącą, na początku okresu kredytowania Twoja miesięczna rata będzie wyższa, niż rata równa. Do uzyskania finansowania będziesz więc potrzebował wyższej zdolności kredytowej. 

4. Wydłuż okres kredytowania

Aby zwiększyć swoje szanse na kredyt, warto rozważyć wydłużenie okresu kredytowania. Choć taki ruch będzie skutkował podwyższonym całkowitym kosztem finansowania (dłuższy okres spłaty to wyższe odsetki), w wielu przypadkach może być jedyną szansą na uzyskanie kredytu w preferowanej kwocie. Pamiętaj, że zarówno kredyt na zakup nieruchomości, jak i kredyt gotówkowy czy konsolidacyjny może spłacić wcześniej: w całości lub części. W ten sposób zmniejszysz dodatkowe koszty. 

5. Popraw historię kredytową w BIK

Dobra historia kredytowa to jeden z kluczowych elementów, które wpływają na decyzję o udzieleniu finansowania. Jak poprawić swoją historię kredytową? 

1. Po pierwsze i najważniejsze — terminowo spłacaj raty aktualnych zobowiązań kredytowo-pożyczkowych i nie dopuszczając do powstawania zadłużenia.
2. Sprawdź, czy BIK nie przetwarza już danych o Twoich kredytach, które spłaciłeś z opóźnieniem (przekraczającym 60 dni) w przeszłości. Jeśli od momentu całkowitej spłaty takiego zobowiązania minęło 5 lat, możesz wnioskować o usunięcie danych z BIK-u.
3. Jeśli nigdy wcześniej nie brałeś kredytu ani pożyczki i nie korzystałeś z zakupów ratalnych, nie masz żadnej historii kredytowej. Z powodu braku historii kredytowej z punktu widzenia banku Twoja rzetelność płatnicza stoi pod dużym znakiem zapytania. Kredytodawca zwyczajnie nie wie, czego się po Tobie spodziewać i czy będzie regulował raty w terminie. Dobrym rozwiązaniem na zbudowanie dobrej historii kredytowej może być wzięcie kredytu ratalnego na niewielką kwotę i terminowa spłata rat.

6. Spłać zobowiązania: kredyty i pożyczki

Każda aktywna pożyczka i kredyt to dodatkowe obciążenie budżetu, które zmniejsza zdolność kredytową. Jeśli to możliwe, spłać takie zobowiązania przed złożeniem wniosku o kredyt. 

7. Zrezygnuj z kart kredytowych i linii debetowych

Wpływ na zdolność kredytową mają także limity na kartach kredytowych i w liniach debetowych: nawet jeśli nie korzystasz z przyznanych przez bank środków. Aby podnieść zdolność kredytową, zrezygnuj z kart i limitów w rachunkach osobistych. 

Ważne: budowanie zdolności kredytowej warto rozpocząć co najmniej kilka miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt. Dzięki temu zyskasz wystarczającą ilość czasu, aby zadbać o te obszary, które wymagają naprawy.