Z powodu niskich stóp procentowych jeszcze kilka lat temu kredyty z oprocentowaniem zmiennym były rekordowo tanie. Cykl podwyżek stóp, który rozpoczął się 7 października 2021 roku, spowodował jednak, że w ciągu kilkunastu miesięcy raty „skoczyły” aż o kilkadziesiąt procent. Zwłaszcza dla osób, które spłacały nie jeden, lecz kilka zobowiązań kredytowo-pożyczkowych ogromne wzrosty rat stały się przyczyną potężnych problemów finansowych. Skutecznym sposobem na obniżenie kwoty miesięcznych zobowiązań jest konsolidacja.
Czym jest konsolidacja?
Konsolidacja to połączenie aktualnie spłacanych zobowiązań kredytowo-pożyczkowych w jedno. Odbywa się ona poprzez wzięcie kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to kredyt na spłatę zobowiązań w bankach, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych czy pozabankowych instytucjach finansowych. Przedmiotem konsolidacji mogą być pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, ratalne, samochodowe, chwilówki, zadłużenie na kartach kredytowych i w liniach debetowych (czasem także inne zobowiązania finansowe). Jeśli sięgniesz po kredyt konsolidacyjny, kredytodawca spłaci Twoje długi. Zamiast kilku miesięcznych rat, będziesz płacił jedną, niższą niż ich suma — ratę kredytu konsolidacyjnego. Obniżenie miesięcznej raty jest efektem wydłużenia okresu kredytowania, a czasem także obniżenia oprocentowania (w stosunku do oprocentowania aktualnych kredytów i pożyczek).
Ile można pożyczyć i ile trwa spłata kredytu konsolidacyjnego?
W zależności od parametrów konkretnego kredytu konsolidacyjnego i zdolności kredytowej wnioskującego maksymalne kwoty kredytów konsolidacyjnych wynoszą od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych, a spłata odbywa się w miesięcznych ratach, nawet przez 10 lat.
Niektórzy kredytodawcy umożliwiają także — przy okazji konsolidacji — pożyczenie dodatkowej gotówki na dowolny cel.
Jakie są warunki kredytu konsolidacyjnego, czyli kto może po niego sięgnąć?
Kto może wziąć pożyczkę konsolidacyjną z niską ratą?
Pożyczka konsolidacyjna to produkt dla osób, które:
- są pełnoletnie, mają pełną zdolność do czynności prawnych i dokument tożsamości;
- spłacają co najmniej 2 zobowiązania kredytowej lub pożyczkowe, które kredytodawca może skonsolidować;
- wypełnią i złożą wniosek wraz z dodatkowymi wskazanymi przez kredytodawcę dokumentami (o tym, jakich dokumentów wymagają instytucje finansowe, przeczytasz w kolejnym akapicie);
- mają zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty kredytu wraz z dodatkowymi kosztami w terminach wskazanych w harmonogramie spłat.
Ważne: zanim zdecydujesz się na konsolidację, koniecznie sprawdź, ile zapłacisz za wcześniejszą spłatę aktualnych zobowiązań. Może się bowiem okazać, że takiej czynności towarzyszy wysoka prowizja, która sprawi, że konsolidacja stanie się nieopłacalna.
Kredyt konsolidacyjny — wymagane dokumenty
Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego wiąże się z koniecznością dostarczenia odpowiednich dokumentów. Ich zakres zależy od polityki konkretnego banku. Istnieje jednak zestaw standardowych wymagań dokumentacyjnych, które są podobne w większości instytucji finansowych. Dlatego przed rozpoczęciem procesu warto skontaktować się z wybranym bankiem, aby dokładnie sprawdzić, jakie dokumenty będą potrzebne. Pozwoli to uniknąć zbędnego gromadzenia dokumentacji, która może okazać się niepotrzebna.
Dokumenty wymagane przy składaniu wniosku o kredyt konsolidacyjny można podzielić na cztery główne kategorie:
- dokumenty tożsamości,
- zaświadczenia o dochodach i ich źródle,
- dodatkowe dokumenty zależne od sytuacji klienta,
- dokumentacja dotycząca zobowiązań, które mają zostać skonsolidowane.
W przypadku kredytów konsolidacyjnych instytucja finansowa nie przesyła pieniędzy na konto kredytobiorcy, lecz bezpośrednio do innych banków — na konta służącego do spłaty konsolidowanych zobowiązań. Aby bank spłacił Twoje kredyty, musi wiedzieć, ile pieniędzy ma zwrócić i na jakie rachunki przelać środki.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
Koszt kredytu konsolidacyjnego zależy od kwoty finansowania oraz warunków oferowanych przez konkretnego kredytodawcę. Na dodatkowe koszty finansowania składa się zazwyczaj oprocentowanie i prowizja za udzielenie kredytu. Jeśli chcesz sprawdzić, która oferta konsolidacji będzie najtańsza, porównaj rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) poszczególnych kredytów.
Czym jest RRSO pożyczki konsolidacyjnej i jak wpływa na ratę?
RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy i precyzyjnie określa, ile zapłacisz za pożyczone pieniądze w skali roku. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.
Pamiętaj jednak, że wyniki porównania RRSO poszczególnych kredytów konsolidacyjnych będą miarodajne wyłącznie wtedy, jeśli parametry produktów (przede wszystkim kwota i okres spłaty) będą identyczne. Jeśli będą odmienne, otrzymane wartości nie będą wiarygodne, a niższe RRSO nie będzie oznaczać, że kredyt rzeczywiście okaże się tańszy.
Czy pożyczka konsolidacyjna się opłaca?
Obniżenie miesięcznej raty pożyczki konsolidacyjnej odbywa się poprzez wydłużenie okresu spłaty. A dłuższy okres spłaty może (choć wcale nie musi) oznaczać wyższe odsetki i wyższy całkowity koszt kredytu. Nawet jeśli całkowita kwota do zapłaty będzie nieco wyższa niż w przypadku aktualnych zobowiązań, nie warto rezygnować z konsolidacji. Dlaczego? Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest bardzo napięta, a problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań — coraz częstsze, istnieje duże prawdopodobieństwo, że „za chwilę” spłata raty w terminie będzie jeszcze większym wyzwaniem. Jeśli przestaniesz spłacać pożyczki, pożyczkobiorca rozpocznie stresującą procedurę windykacyjną, może skierować sprawę do zewnętrznej firmy windykacyjnej lub na drogę sądową. A od niej już tylko krok do egzekucji komorniczej.
Konsolidacja pozwoli Ci w realny sposób poprawić swoją sytuację finansową „tu i teraz” i wyeliminować ryzyko najbardziej dotkliwych konsekwencji zadłużenia. Jeśli Twoja płynność finansowa się poprawi, nic nie stanie na przeszkodzie, abyś spłacił zobowiązanie wcześniej lub nadpłacał raty. Dzięki temu zmniejszysz wysokość dodatkowych kosztów.
Chcesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny? Skorzystaj z pomocy eksperta
Chcesz wnioskować o kredyt konsolidacyjny, spłacić długi i wreszcie wyjść na finansową prostą? Ogromnym wsparciem na drodze do spłaty zadłużenia będzie pomoc rzetelnej, kompetentnej firmy oddłużeniowej. Jeśli nie możesz samodzielnie poradzić sobie z uregulowaniem zaciągniętych zobowiązań, skorzystaj z pomocy ekspertów. Znajdziemy dla Ciebie szyte na miarę finansowanie, które pomoże Ci odbudować swoje finanse i odzyskać równowagę. Pamiętaj, że skuteczność wyjścia z długów zależy nie tylko od Twojej postawy i determinacji, ale także od wiedzy i doświadczenia firmy zajmującej się oddłużaniem.
Weź kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużenia. Nawet z negatywnymi wpisami w rejestrach dłużników