Udzielając kredytu, instytucja finansowa nalicza z reguły dodatkowe koszty: odsetki od kredytu oraz koszty pozaodsetkowe. Kosztem pozaodsetkowym jest np. prowizja czy ubezpieczenie kredytu. W celu wyeliminowania nadużyć wynikających z naliczania lichwiarskich opłat za pożyczanie pieniędzy, kwestie maksymalnych kosztów okołokredytowych uregulowano prawem. Czym jest oprocentowanie kredytu i ile wynosi jego maksymalna, wskazana przepisami wartość?
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu to procentowa wartość, określająca koszt pożyczenia pieniędzy w skali roku. Ma ono bezpośredni wpływ na wartość odsetek, a co za tym idzie — także na całkowity koszt kredytu.
Oprocentowanie kredytu może przybierać formę stałą lub zmienną. Oprocentowanie stałe czy zmienne — czym się od siebie różnią i które z nich warto wybrać?
- Stałe oprocentowanie kredytu jest oparte o stałą stopę bazową. W praktyce oznacza to, że jest odporne na wahania stóp procentowych. Bez względu na to, czy stopy wzrosną, czy też spadną, rata kredytu pozostanie niezmienna.
- Oprocentowanie zmienne opiera się natomiast o zmienną stopę referencyjną. Jeśli na skutek decyzji Rady Polityki Pieniężnej stopy procentowe wzrosną, wzrośnie także oprocentowanie. Jeśli spadną, oprocentowanie będzie niższe.
To, która opcja okaże się korzystniejsza, zależy przede wszystkim od aktualnych wartości stóp procentowych i prognoz na przyszłość oraz poziomu ryzyka akceptowanego przez kredytobiorcę.
Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu?
Przykładowo przy wartość stopy referencyjnej wynoszącej 5,75 pp. Maksymalna wysokość oprocentowani kredytu nie może być więc wyższa niż 18,5 proc. w skali roku.
18,5 proc. = (5,75 + 3,5) x 2
Czym są koszty pozadosetkowe?
Oprócz oprocentowania kredytodawcy naliczają także inne koszty związane z udzieleniem finansowania. Może to być prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie (np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym), opłaty związane z obsługą rachunku czy wszystkie inne koszty wskazane w umowie kredytowej.
Maksymalne koszty pozaodsetkowe — ile mogą wynosić?
Podobnie, jak w przypadku maksymalnego oprocentowania, wysokość maksymalnych kosztów pozaodsetkowych także określa prawo. Jak wskazują zapisy Art. 36a Ustawy o kredycie konsumenckim, pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe od 45 proc. całkowitej kwoty kredytu.
Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni można obliczyć według wzoru:
MPKK = (K x 10 proc.) + (K x n/R x 10 proc.)
w którym poszczególne symbole oznaczają:
- MPKK — maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,
- K — całkowitą kwotę kredytu,
- n — okres spłaty wyrażony w dniach,
- R — liczbę dni w roku.
Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:
MPKK = K x 5 proc.
w którym poszczególne symbole oznaczają:
- MPKK — maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,
- K — całkowitą kwotę kredytu.
Co ważne, Ustawa o kredycie konsumenckim określa maksymalne koszty pozaodsetkowe dla kredytów konsumenckich, czyli kredytów, których maksymalna wartość wynosi 255 550 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie) zaciąganych przez konsumentów. Kredytem konsumenckim będzie więc zarówno kredyt gotówki, ratalny, jak i pożyczka pozabankowa.
Odsetki i koszty pozaodsetkowe a RRSO
Jeśli chcesz znaleźć najtańszy kredyt, zwróć uwagę nie na wartość oprocentowania czy prowizji, lecz na wskaźnik RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). RRSO zawiera w sobie bowiem zarówno odsetki, jak i wszystkie koszty pozaodsetkowe naliczone przez pożyczkodawcę. Precyzyjnie ilustruje więc, ile zapłacisz za pożyczone pieniądze w skali roku.
Ważne: porównując RRSO poszczególnych produktów kredytowych, upewnij się jednak, że ich parametr (okres spłaty, kwota finansowania), są identyczne. W przeciwnym razie analiza nie będzie miarodajna i dostarczy mylnych wniosków.
Pożyczka z niższymi kosztami — tylko z pomocą eksperta
Banki oferują obecnie różne rodzaje kredytów dla firm i konsumentów. Różnią się one nie tylko przeznaczeniem, długością okresu spłaty czy sposobem wnioskowania, ale także kosztami. A te dla wielu osób bywają kluczowym czynnikiem wyboru finansowania. Nic dziwnego. Niskie koszty pożyczki to także niska rata.
Jeśli chcesz znaleźć szyte na miarę finansowanie, które nie obciąży nadmiernie Twojego portfela, skorzystaj z pomocy ekspertów. Znajdziemy dla Ciebie dostosowany do Twoich potrzeb kredyt, który pomoże zrealizować plany i cele. Nawet jeśli Twoja historia kredytowa nie jest wzorcowa. Pomoże wypełnić wniosek pożyczkowy, zgromadzić niezbędne dokumenty i kompleksowo przeprowadzimy przez cały proces wzięcia pożyczki — aż do otrzymania decyzji.
Skorzystaj z doświadczenia ekspertów — weź niedrogą pożyczkę na najlepszych warunkach