Sięgnięcie po kredyt jest dziś banalnie łatwe. Większość instytucji finansowych umożliwia sfinalizowanie całej procedury kredytowej (łącznie z zawarciem umowy) online, a do pożyczenia pieniędzy często wystarczy jedynie dowód osobisty. Choć szybką pożyczkę łatwo wziąć, czasem zdecydowanie trudniej ją spłacić. Zwłaszcza jeśli na drodze pożyczkobiorcy pojawiają się nieprzewidziane wydatki, strata pracy czy obniżenie dochodów. Jakie konsekwencje czekają osobę, która nie spłaca kredytu w terminie?
Opóźnienia w spłacie kredytu — konsekwencje
Brak spłaty pożyczki w terminie mogą skutkować długofalowymi i stresującymi konsekwencjami. Oto najczęstsze następstwa opóźnienia spłaty kredytów i pożyczek.
Konsekwencje finansowe
Jeśli spóźnisz się ze spłatą kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego lub innego rodzaju kredytu, lub pożyczki, pożyczkodawca będzie miał prawo naliczyć odsetki za opóźnienie. Ich wysokość definiują przepisy prawa.
Ile wynosi kwota odsetek za opóźnienie w spłacie?
Wartość odsetek ustawowych za opóźnienie regulują zapisy art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego. Zgodnie z jego treścią: jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie była oznaczona, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych.
Przykładowo, gdy (obecnie) wartość stopy referencyjnej wynosi5,25%. Należne odsetki za opóźnienie wynoszą więc 10,75% w skali roku (5,25 + 5,5).
Czy za opóźnienie w spłacie kredytodawca naliczy także prowizję? Nie. Prowizja a odsetki to dwa koszty o zupełnie innej specyfice. Brak terminowej spłaty zobowiązania będzie skutkował naliczeniem odsetek za opóźnienie o wskazanej wcześniej wartości.
Procedura windykacyjna
Nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu może spowodować rozpoczęcie procedury windykacyjnej. W ramach działań windykacyjnych pożyczkodawca może wysyłać do Ciebie wiadomości SMS i e-mail informujące o zadłużeniu i konieczności jego uregulowania. Może także do Ciebie dzwonić i wysyłać listowne wezwania do zapłaty. Jeśli jego działania nie przyniosą oczekiwanych rezultatów, może skierować sprawę do zewnętrznej wyspecjalizowanej w windykacji firmy. A to oznacza nie tylko dodatkowy stres, ale także koszty.
Pogorszenie historii w Biurze Informacji Kredytowej i wpis na czarną listę
Zgodnie z prawem banki mają obowiązek regularnego przekazywania BIK-owi informacji o spłacanych zobowiązaniach. Każda terminowo spłacona rata i każde opóźnienie w spłacie zostanie więc niemal automatycznie odnotowane przez rejestr. Jeśli spóźniłeś się z jedną ratą kredytu hipotecznego, gotówkowego czy pożyczki kilka dni (np. 7 dni), Twoja historia kredytowa mocno na tym nie ucierpi. Jeśli jednak regularnie zwlekasz z płatnościami, a opóźnienia wynoszą powyżej 30 dni od terminu spłaty raty, historia kredytowa będzie pozostawiać wiele do życzenia. A to wpłynie na Twoją wiarygodność w oczach kredytodawców i może przekreślić szanse na otrzymanie kolejnego finansowania. To jednak nie wszystko. Konsekwencją opóźnienia w spłacie zobowiązania może być także wpisanie Twoich danych do rejestru dłużników prowadzonych przez Biura Informacji Gospodarczej.
Wypowiedzenie umowy kredytu
Jeśli opóźnienia w spłacie przeciągają się, kredytodawca może wypowiedzieć umowę kredytu. Musisz wiedzieć jednak, że taki ruch będzie się wiązał z koniecznością zwrotu kwoty kredytu, która pozostała do spłaty. Szczegółowe zasady i przesłanki do wypowiedzenia umowy znajdziesz w umowach kredytowych poszczególnych produktów.
Najdotkliwsze konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu — egzekucja komornicza
Jeśli „miękkie” działania windykacyjne nie przyniosły rezultatu, ostatecznością jest z reguły skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego. Jeśli sąd wyda tytuł wykonawczy, komornik będzie mógł rozpocząć egzekucję komorniczą. A to wiąże się z potężną dawką stresu i dodatkowymi kosztami.
Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni a historia kredytowa w BIK
Przekroczenie terminu płatności raty o kilka dni będzie odnotowane przez BIK. Nie wpłynie jednak istotnie na historię kredytową. Zwłaszcza jeśli zdarzyło się „raz czy dwa”. Negatywne wpisy w BIK wynikające z opóźnień w spłacie powyżej 30 i 60 dni będą miały duży wpływ zarówno na historię kredytową, jak i na scoring BIK. Osoba z kiepskim BIK-iem ma zdecydowanie mniejsze szanse na otrzymanie kolejnego finansowania niż ta, która spłaca swoje zobowiązania w terminie.
Opóźnienie w spłacie raty kredytu — kiedy kredytodawca może skierować sprawę do sądu?
Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Opóźnienia w spłacie raty kredytu hipotecznego i gotówkowego, które trwają kilka czy kilkanaście dni z pewnością nie będą skutkować takim ruchem. Wypowiedzenie umowy kredytowej to dla banku ostateczność. Z tego powodu kredytodawcy sięgają po taki scenariusz wyłącznie w uzasadnionych przypadkach, kiedy wszystkie inne próby wyegzekwowania spłaty długu zawiodły.
Nie jesteś w stanie w terminie spłacić kredytu? Co robić?
Szukasz pomocy w spłacie chwilówek? Boisz się, że opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego i gotówkowego będą skutkować kosztownymi i stresującymi konsekwencjami? Bez względu na przyczynę Twojego zadłużenia i sytuację, w jakiej się znalazłeś, ogromnym wsparciem na drodze do spłaty zadłużenia będzie pomoc rzetelnej, kompetentnej firmy oddłużeniowej. Jeśli nie możesz samodzielnie poradzić sobie z uregulowaniem zaciągniętych zobowiązań, skorzystaj z pomocy ekspertów. Znajdziemy dla Ciebie szyte na miarę finansowanie, które pomoże Ci odbudować swoje finanse i odzyskać równowagę. Pamiętaj, że skuteczność wyjścia z długów zależy nie tylko od Twojej postawy i determinacji, ale także od wiedzy i doświadczenia firmy zajmującej się oddłużaniem.
Weź kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużenia. Nawet z negatywnymi wpisami w rejestrach dłużników