Oprocentowanie kredytu to procentowy wskaźnik określający wartość procentową odsetek od kredytu w skali roku. Informuje on więc, jaką wartość odsetek od pożyczonego kapitału zapłacisz rocznie. Składa się ono z dwóch elementów:
- marży banku, która stanowi zarobek instytucji finansowej. O wysokości marży decyduje bank, a jej wartość może podlegać negocjacjom;
- stopy bazowej zwanej także stopą referencyjną – w zależności od konstrukcji stopy bazowej oprocentowanie kredytów może przybierać formę stałą lub zmienną.
Sprawdźmy, czym jest zmienne oprocentowanie i stałe oprocentowanie.
Czym jest zmienna stopa oprocentowania?
Zmienna stopa oprocentowania to stopa bazowa, która w trakcie trwania okresu spłaty może podlegać zmianom zależnym od zmian wskaźnika WIBOR. Jego wartość zależy z kolei od referencyjnej stopy procentowej.
Jeśli wartość stopy referencyjnej wzrośnie, wzrosną także WIBOR i stopa bazowa. Co za tym idzie — rata finansowania i całkowity koszt kredytu będą wyższe. Jeśli jednak stopa referencyjna będzie niższa, niższa będzie także rata finansowania.
W zależności od rodzaju produktu finansowego, kredyty dla firm są zazwyczaj oparte na konstrukcji WIBOR 3M lub WIBOR 6M. W praktyce oznacza to, że w przypadku oprocentowania zmiennego kwota raty może zmieniać się co 3 lub 6 miesięcy.
Czym jest oprocentowanie stałe?
Oprocentowanie stałe to konstrukcja, w której stopa bazowa pozostaje niezmienna, bez względu na wahania stóp procentowych. Jeśli zawrzesz umowę kredytu ze stałą lub okresową stałą stopą procentową, przez wskazany w dokumencie okres spłaty kredytu co miesiąc będziesz płacił ratę tej samej wysokości. Bez względu na wysokość stóp procentowych.
Kredyt oprocentowanie stałe czy zmienne — którą konstrukcję warto wybrać?
Oprocentowanie stałe czy zmienne — które z nich warto wybrać?
Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. To, która opcja okaże się korzystniejsza, zależy od kilku czynników. Oto dwa najważniejsze:
- Aktualne wartości stóp procentowych i prognozy na przyszłość. W 2024 roku stopy procentowe utrzymywały się na historycznie wysokich poziomach. Zgodnie z prognozami ekspertów w ciągu kolejnych miesięcy Rada Polityki Pieniężnej będzie sukcesywnie je obniżać. Jeśli tak rzeczywiście się stanie, rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym będzie spadać, ku uciesze kredytobiorców. Osoby, które wybrały stałe oprocentowanie kredytu, będą płacić taką samą ratę — nawet jeśli stopy rzeczywiście spadną.
- Poziom ryzyka akceptowany przez przedsiębiorcę. W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem identyczna wysokość rat pozwala precyzyjnie zaplanować firmowe koszty i uniknąć ryzyka podwyższonych opłat (ma to szczególne znaczenie w przypadku kredytów opiewających na duże kwoty, np. kredytów hipotecznych). Z drugiej jednak strony, zamyka drogę do wygenerowania oszczędności wynikających z niższej raty. Sięgnięcie po kredyt z oprocentowaniem zmiennym niesie za sobą ryzyko. Raty mogą bowiem wzrosnąć, ale mogą także spaść. Decyzja o tym, które wybrać oprocentowanie, powinna być więc podyktowana indywidualnymi czynnikami i poziomem akceptowalnego ryzyka.
Kredyt ze stałym i zmiennym oprocentowaniem a zdolność kredytowa
Stojąc przed decyzją o wyborze rodzaju oprocentowania, warto wziąć pod uwagę jeszcze jedną ważną kwestię.Aby otrzymać kredyt z oprocentowaniem zmiennym, kredytobiorca musi posiadać z reguły nieco wyższą niż w przypadku kredytu ze stałą stopą procentową, zdolność kredytową. Stała konstrukcja jest bowiem mniej ryzykowna nie tylko dla kredytobiorcy, ale także dla banku.
Pamiętaj jednak, że ta zasada nie będzie miała zastosowania we wszystkich bankach. Jest to ogólny wniosek wysnuty na podstawie wieloletniego doświadczenia Credit Hub. A od zasady, jak wiemy, zdarzają się wyjątki 😉
Kredyt dla firmy na najlepszych warunkach? Tylko z pomocą eksperta
Oferta dostępnych na rynku kredytów dla firm jest szeroka. Wybór tego, który precyzyjnie odpowie na potrzeby przedsiębiorcy i nie obciąży jego portfela, nie jest jednak łatwy. Zwłaszcza jeśli firma zmaga się ze słabym BIK-iem, wpisami do baz dłużników czy zaległościami w opłacaniu podatków i składek. Jeśli chcesz dostać finansowanie na najlepszych warunkach, skorzystaj z naszego wsparcia. Specjaliści Credit Hub wesprą Cię na każdym etapie procesu kredytowego: począwszy od znalezienia pożyczkodawców, którzy zaproponują pożyczkę z najniższym oprocentowaniem i prowizją, poprzez wybór optymalnego okresu spłaty, aż po zgromadzenie niezbędnych dokumentów, dopełnienie formalności, wypełnienie i złożenie wniosku o pożyczkę.
Skontaktuj się z nami, sięgnij po kredyt dla firm na dowolny cel: na najlepszych warunkach, bez zbędnych formalności