Bez względu na to, po jaki kredyt sięgniesz, pożyczenie pieniędzy w instytucji finansowej wiąże się z reguły z koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat. Jakie opłaty może naliczyć kredytodawca?
Jakie opłaty od kredytu może naliczyć instytucja finansowa?
To, jakie opłaty naliczy kredytodawca, zależy przede wszystkim od rodzaju kredytu oraz warunków proponowanych przez konkretny bank. Zarówno w przypadku kredytów dla firm, jak i dla konsumentów wszystkie koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy (koszty okołokredytowe) możemy podzielić na koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. Czym są w praktyce i czym się od siebie różnią?
Czym są odsetki od kredytu?
Odsetki od kredytu to wynagrodzenie banku za udostępnienie kapitału kredytobiorcy. Mówiąc prościej — jest to zarobek instytucji finansowej za pożyczenie Ci pieniędzy. Odsetki w postaci odsetkowej części raty regulujesz co miesiąc wraz z częścią pożyczonego kapitału (kapitałową częścią raty).
Na wartość odsetek wpływają przede wszystkim:
- oprocentowanie nominalne kredytu zależne od wartości stóp procentowych i marży banku. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższe odsetki;
- rodzaj rat: równe lub malejące. Przy ratach stałych kredytobiorca zwraca kapitał wolniej niż przy ratach malejących. Z tego powodu pod koniec okresu kredytowania płaci wyższe odsetki.
Ile mogą wynosić maksymalne odsetki?
Maksymalne oprocentowanie kredytu, które przekłada się na kwotę odsetek, jest wskazane przepisami. Zgodnie z Kodeksem Cywilnym nie może ono przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 pkt. proc.
Przykładowo przy wartość stopy referencyjnej 5,75 pp., maksymalne oprocentowanie kredytu nie może być więc wyższe niż 18,5 proc. w skali roku.
18,5 proc. = (5,75 + 3,5) x 2
Czym są pozaodsetkowe koszty kredytu?
Pozaodsetkowe koszty kredytu to wszystkie związane z pożyczeniem pieniędzy koszty, poza odsetkami. Najczęściej naliczane przez kredytodawców koszty pozaodsetkowe to:
- prowizja np. za udzielenie kredytu lub jego wcześniejszą spłatę (więcej informacji o różnicach pomiędzy prowizją a odsetkami znajdziesz w artykule Prowizja a odsetki);
- ubezpieczenie (np. niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym);
- koszty związane z obsługą ROR-u;
- wszystkie inne koszty wskazane w umowie kredytowej.
Maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu
Podobnie, jak w przypadku maksymalnego oprocentowania, wysokość maksymalnych kosztów pozaodsetkowych także określa prawo. Jak wskazują zapisy Art. 36a Ustawy o kredycie konsumenckim, pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe od 45 proc. całkowitej kwoty kredytu.
Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni można obliczyć według wzoru:
MPKK = (K x 10 proc.) + (K x n/R x 10 proc.)
w którym poszczególne symbole oznaczają:
- MPKK — maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,
- K — całkowitą kwotę kredytu,
- n — okres spłaty wyrażony w dniach,
- R — liczbę dni w roku.
Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:
MPKK = K x 5 proc.
w którym poszczególne symbole oznaczają:
- MPKK — maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,
- K — całkowitą kwotę kredytu.
Co ważne, Ustawa o kredycie konsumenckim określa maksymalne koszty pozaodsetkowe dla kredytów konsumenckich, czyli kredytów, których maksymalna wartość wynosi 255 550 zł (lub równowartość tej kwoty w innej walucie) zaciąganych przez konsumentów. Kredytem konsumenckim będzie więc zarówno kredyt gotówki, ratalny, jak i pożyczka pozabankowa.
Koszty pozaodsetkowe a odsetki: różnice
Odsetki od kredytu firmowego i konsumenckiego stanowią zarobek banku. Podstawą ich wyliczenia jest oprocentowanie nominalne. Odsetki płacisz bankowi co miesiąc w formie odsetkowej części raty. Pozaodsetkowe koszty kredytu są natomiast — jak wskazuje ich nazwa — wszystkimi poza odsetkami kosztami towarzyszącymi pożyczeniu pieniędzy.
Pożyczka z niskimi kosztami — tylko z pomocą eksperta
Banki oferują obecnie różne rodzaje kredytów dla firm i konsumentów. Różnią się one nie tylko przeznaczeniem, długością okresu spłaty czy sposobem wnioskowania, ale także kosztami. A te dla wielu osób bywają kluczowym czynnikiem wyboru finansowania. Nic dziwnego. Niskie koszty pożyczki to także niska rata.
Jeśli chcesz znaleźć szyte na miarę finansowanie, które nie obciąży nadmiernie Twojego portfela, skorzystaj z pomocy ekspertów. Znajdziemy dla Ciebie dostosowany do Twoich potrzeb kredyt, który pomoże zrealizować plany i cele. Nawet jeśli Twoja historia kredytowa nie jest wzorcowa. Pomoże wypełnić wniosek pożyczkowy, zgromadzić niezbędne dokumenty i kompleksowo przeprowadzimy przez cały proces wzięcia pożyczki — aż do otrzymania decyzji.
Skorzystaj z doświadczenia ekspertów — weź niedrogą pożyczkę na najlepszych warunkach