Zgodnie z ogólną definicją konsolidacja to połączenie kilku mniejszych elementów w jeden większy. Pojęcia konsolidacji często używa się w bankowości, zwłaszcza w kontekście zadłużenia. Czym jest konsolidacja długów?
Co to jest konsolidacja długów?
W kontekście zadłużenia konsolidacja jest połączeniem kilku zobowiązań finansowych (zazwyczaj kredytów i/lub pożyczek w jedno). Odbywa się ona poprzez zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego (pożyczki konsolidacyjnej), określanego często mianem kredytu dla zadłużonych, kredytu na spłatę długów czy kredytu oddłużeniowego.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Jeśli sięgniesz po kredyt konsolidacyjny, instytucja finansowa spłaci Twoje zobowiązania względem instytucji finansowych (czasem także innych podmiotów). Jeśli przed sięgnięciem po konsolidację spłacałeś kilka rat różnych kredytów, po będziesz płacił tylko jedną, niższą niż ich suma — ratę kredytu konsolidacyjnego. Część pożyczkodawców umożliwia także — poza sfinansowaniem spłaty aktualnych zobowiązań — pożyczenie dodatkowej kwoty na dowolny cel. Jeśli zmagasz się z długami i nie masz naglących wydatków, które nie mogą czekać, zrezygnuj z nadwyżki. Jeśli po nią sięgniesz, całkowita kwota do zapłaty będzie wyższa. A wraz z nią wzrośnie także suma miesięcznej raty.
Dlaczego rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma rat aktualnych zobowiązań?
Obniżenie miesięcznej raty odbywa się poprzez wydłużenie okresu kredytowania (czasem także obniżenie oprocentowania względem oprocentowania aktualnych zobowiązań). Dłuższy okres spłaty może więc (choć wcale nie musi) oznaczać wyższy całkowity koszt finansowania. Nawet jeśli koszty rzeczywiście okażą się nieco wyższe, nie warto rezygnować z konsolidacji. Dlaczego?
Czy pożyczka dla zadłużonych to dobre rozwiązanie, nawet pomimo wyższych kosztów?
Jeśli terminowa spłata rat kredytów i pożyczek jest dla Ciebie coraz większym balastem, istnieje duże prawdopodobieństwo, że za jakiś czas przestaniesz terminowo zwracać raty. A to może skutkować stresującą procedurą windykacyjną, pogorszeniem historii kredytowej w BIK-u, a w ekstremalnych przypadkach — wypowiedzeniem umowy kredytu czy egzekucją komorniczą. Konsolidacja pomoże Ci odczuwalnie poprawić sytuację finansową tu i teraz, znacząco ograniczając ryzyko najbardziej dotkliwych konsekwencji zadłużenia. Jeśli Twoje finanse ulegną poprawie, nic nie stanie na przeszkodzie, abyś spłacił zobowiązanie wcześniej lub nadpłacał raty. Obie opcje pozwolą Ci zmniejszyć wysokość dodatkowych kosztów.
Czy kredyt konsolidacyjny jest tym samym, co pożyczka na spłatę długów?
Choć prawne definicje kredytu i pożyczki są odmienne, zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i pożyczka na spłatę długów służą temu samemu celowi — spłacie zadłużenia i poprawie sytuacji finansowej dłużnika. Jeśli chcesz odciążyć domowy budżet, pomogą Ci w tym kredyt i pożyczka konsolidacyjna.
Jakie zobowiązania można spłacić kredytem dla zadłużonych?
To, jakie zobowiązania można spłacić kredytem konsolidacyjnym, zależy od konkretnej instytucji finansowej. Większość banków pozwala skonsolidować pożyczki i kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i ratalne oraz szybkie pożyczki pozabankowe udzielane przez firmy pożyczkowe. Jeśli sięgniesz po pożyczkę na spłatę długów w pozabankowej instytucji finansowej, będziesz miał większe szanse na skonsolidowanie także innych zobowiązań: zadłużenia względem kontrahentów, US czy ZUS-u.
Kto może otrzymać kredyt na spłatę długów?
Pożyczka na spłatę długów — kto może ją dostać?
Pożyczkę na spłatę długów może otrzymać osoba:
- pełnoletnia,
- posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, dokument tożsamości i numer PESEL;
- posiadająca co najmniej dwa aktywne zobowiązania do spłaty;
- posiadająca wymaganą przez pożyczkodawcę zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Aby kredytodawca mógł wyliczyć Twoją zdolność kredytową, będziesz musiał dostarczyć mu potrzebne dokumenty. Jakie?
Jakie dokumenty są potrzebne do otrzymania kredytu konsolidacyjnego?
Większość instytucji finansowych wymaga przedstawienia dokumentu tożsamości, wypełnienia wniosku kredytowego oraz dostarczenia dodatkowych dokumentów:
- potwierdzających wysokość i źródło dochodu (może być to np. wystawione przez pracodawcę zaświadczenie, odcinek emerytury, a w niektórych sytuacjach także roczne zeznanie podatkowe PIT);
- potwierdzających saldo i dane do spłaty zobowiązań, które chcesz skonsolidować. W większości przypadków kredytodawca nie przelewa pieniędzy z kredytu konsolidacyjnego na konto kredytobiorcy, lecz przesyła je bezpośrednio na rachunki służące do spłaty zobowiązań. Dzięki temu może wyeliminować ryzyko, że kredytobiorca przeznaczy pieniądze na inny cel.
Ile kosztuje kredyt na spłatę długów?
Większość instytucji finansowych posiadających w ofercie kredyty konsolidacyjne nalicza prowizję i odsetki od pożyczonych środków. W przypadku pożyczek z dodatkowymi zabezpieczeniami (np. zastawem), dodatkowym kosztem może być także ustanowienie zabezpieczeń.
Jeśli chcesz sprawdzić, który kredyt bankowy okaże się najkorzystniejszy dla portfela, porównaj wartości RRSO poszczególnych produktów. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania zawiera w sobie wszystkie opłaty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy i precyzyjnie ilustruje, ile zapłacisz za pożyczone pieniądze w skali roku. Aby porównanie okazało się miarodajne, zadbaj o to, aby okresy spłaty i kwoty porównywanych kredytów były identyczne. Jeśli będą odmienne, porównanie nie będzie miarodajne.
Kredyt oddłużeniowy bez BIK — czy to możliwe?
Osoba, która nieterminowo spłaca raty kredytów i pożyczek ma z reguły pogorszoną historię kredytową w rejestrze BIK. Nierzadko jej dane osobowe znajdują się także w bazach dłużników. Czy kiepska historia nie stanie na przeszkodzie do otrzymania pożyczki na spłatę długów? To zależy. Co do zasady, banki stosują zdecydowanie bardziej restrykcyjną niż firmy pożyczkowe politykę badania zdolności do spłaty i niechętnie udzielają finansowania z kiepskim BIK-iem. To, jaką decyzję wyda instytucja finansowa, zależy jednak od konkretnych danych z historii kredytowej, długości i częstotliwości opóźnień oraz innych parametrów, które wpływają na zdolność do spłaty (są to m.in. wysokość i źródło dochodu, wiek kredytobiorcy, liczba osób na utrzymaniu czy regularne wydatki związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego). Bez analizy konkretnych danych i praktycznej oceny zdolności kredytowej trudno więc ocenić realne szanse na otrzymanie finansowania.
Chcesz wziąć kredyt dla zadłużonych? Skorzystaj z pomocy eksperta
Chcesz wnioskować o kredyt konsolidacyjny, spłacić długi i wreszcie wyjść na finansową prostą? Ogromnym wsparciem na drodze do spłaty zadłużenia będzie pomoc rzetelnej, kompetentnej firmy oddłużeniowej. Jeśli nie możesz samodzielnie poradzić sobie z uregulowaniem zaciągniętych zobowiązań, skorzystaj z pomocy ekspertów. Znajdziemy dla Ciebie szyte na miarę finansowanie, które pomoże Ci odbudować swoje finanse i odzyskać równowagę. Pamiętaj, że skuteczność wyjścia z długów zależy nie tylko od Twojej postawy i determinacji, ale także od wiedzy i doświadczenia firmy zajmującej się oddłużaniem.
Weź kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużenia. Nawet z negatywnymi wpisami w rejestrach dłużników