Określenia promesa kredytowa najczęściej używa się w kontekście kredytów hipotecznych na zakup mieszkania czy domu. Sprawdźmy, czym jest w praktyce i kiedy bank może ją wydać.
Czym jest promesa kredytowa?
Promesa kredytowa jest obietnicą udzielenia kredytu w określonej wysokości. Kredytodawca składa promesę na piśmie, a jej czas obowiązywania (ważność) jest określony — zazwyczaj wynosi 60 dni.
Podstawą wydania promesy jest wypełnienie i dostarczenie kredytodawcy niezbędnych dokumentów, które pozwolą wyliczyć zdolność kredytową klienta (są to z reguły wystawione przez pracodawcę dokumenty potwierdzające wysokość i źródło dochodu, zeznanie podatkowe i/lub wyciągi z konta bankowego). Nie znając sytuacji finansowej i życiowej kredytobiorcy, bank nie może bowiem wystawić promesy, a co za tym idzie — złożyć deklaracji potencjalnie pozytywnej decyzji kredytowej.
Kiedy bank wydaje promesę kredytową?
Bank wydaje promesę kredytową jedynie na wniosek kredytobiorcy. Jeśli chcesz otrzymać taki dokument, musisz spełnić wszystkie formalności związane ze złożeniem wniosku kredytowego, a następnie złożyć wniosek o wydanie promesy kredytowej.
Jakie informacje kredytodawca umieszcza w promesie bankowej?
Promesa kredytowa powinna zawierać następujące informacje:
- dane kredytującego banku;
- dane wnioskodawcy, czyli osoby ubiegającej się o kredyt;
- kwotę kredytu,
- dodatkowe wymagania niezbędne do zawarcia umowy kredytowej (np. ustanowienie poręczyciela kredytu);
- formę zabezpieczenia (jeśli bank taką przewiduje),
- okres obowiązywania promesy,
- podpis upoważnionego wystawcy dokumentu,
- data i miejscowość,
- podpis wnioskodawcy.
Czy kredytobiorca musi zapłacić za wydanie promesy?
To zależy. W niektórych bankach wydanie promesy kredytowej jest bezpłatne. W innych wystawienie promesy kredytowej może wiązać się z konieczności poniesienia opłaty w wysokości nawet kilkuset złotych. Przed złożeniem wniosku kredytowego koniecznie sprawdź, jak kwestię opłat za promesę reguluje „Twój” bank.
Kiedy warto otrzymać promesę kredytową?
- Jeśli masz na oku konkretną nieruchomość, którą chcesz finansować kredytem hipotecznym, promesa poprawi Twoją wiarygodność w oczach sprzedającego. Jeśli będziesz dysponował promesą, sprzedający uzna Cię za bardziej odpowiedzialnego i godnego zaufania. Dzięki temu istnieje duża szansa, że będzie skłonny obniżyć cenę nieruchomości i/lub kwotę zadatku wpłacanego przy umowie przedwstępnej.
- Promesa będzie dla Ciebie także wiarygodnym źródłem informacji na temat Twojej zdolności kredytowej w konkretnym banku. Dzięki takiej wiedzy poszukiwanie wymarzonego M będzie łatwiejsze i… bardziej precyzyjne.
- Jeśli bank wyda promesę, istnieje duże prawdopodobieństwo, że udzieli finansowania. W takim przypadku proces starań o kredyt będzie zdecydowanie mniej stresujący, niż byłby bez niej.
- Jeśli bank podpisze promesę, dokument uchroni Cię przed ewentualnymi zmianami warunków finansowania (np. na skutek wzrostów stóp procentowych). Jeśli spełnisz wskazane przez kredytodawcę warunki, dostaniesz kredyt na warunkach uwzględnionych w promesie.
Czy wydanie promesy kredytowej automatycznie oznacza pozytywną decyzję banku?
Czy wydanie promesy jest gwarancją udzielenia kredytu?
Czy bank może wycofać się z udzielenia kredytu, jeśli wydał promesę? Promesa kredytowa nie jest gwarancją udzielenia kredytu. Wystawiając promesę, kredytodawca deklaruje, że jest gotów udzielić Ci finansowania, jednak pod warunkiem spełnienia określonych wymogów. Choć jest to swego rodzaju obietnica, w czasie obowiązywania promesy kredytobiorca może doświadczyć nieprzewidzianych zdarzeń, które zmienią jego sytuację życiową i finansową (może być to np. utrata pracy, zmiana miejsca zatrudnienia etc.). Jeśli tak się stanie, dodatkowe okoliczności mogą wpłynąć na decyzję kredytodawcy.
Czy bank może odmówić wydania promesy kredytowej?
Warto wiedzieć, że bank może odmówić wydania promesy kredytowej. W jakich okolicznościach może dojść do odmowy? Odmowa wydania promesy najczęściej zachodzi w sytuacji, kiedy kredytodawca ocenił zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy lub inne elementy jego sytuacji finansowej jako zbyt ryzykowne do zawarcia umowy kredytowej. W takich okolicznościach deklaracja udzielenia finansowania zwyczajnie będzie niemożliwa.