Kredyt bankowy jest pisemną umową pomiędzy instytucją finansową a kredytobiorcą (klientem). Zgodnie z jej zapisami instytucja finansowa udostępnia kredytobiorcy określoną kwotę pieniędzy na określony okres. Zadaniem kredytobiorcy jest natomiast przeznaczenie środków zgodnie ze wskazanym celem oraz terminowa spłata zobowiązania wraz z dodatkowymi kosztami.
Jakie są rodzaje kredytów bankowych?
Kredyty bankowe możemy podzielić ze względu na różne kryteria: status kredytobiorcy, okres spłaty zobowiązania, przeznaczenie środków, charakter środków czy zabezpieczenia. Przyjrzyjmy się nieco bliżej każdej z kategorii.
Podział kredytów ze względu na status kredytobiorcy: kredyty dla firm i osób fizycznych
Jeśli kredytobiorcą jest osoba fizyczna, mówimy o kredycie dla konsumenta (kredycie konsumenckim ze wskazanym prawem wyjątkami). Jeśli o dodatkowe środki wnioskuje przedsiębiorca, bank udzieli mi kredytu dla firm. W zależności od parametrów konkretnego finansowania w przypadku firmowych kredytów kredytobiorcą może być osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą i/lub spółka. Niektóre instytucje finansowe udzielają kredytów firmowych bez zaświadczeń oraz kredytów dla firm bez BIK i KRD. Takie produkty stworzono z myślą o przedsiębiorcach, którzy potrzebują pieniędzy na spłatę zadłużenia i wyjście z przejściowych kłopotów finansowych.
Rodzaj kredytów a okres spłaty zobowiązania
Jeśli weźmiemy pod uwagę długość umowy kredytu (okresu kredytowania), kredyty możemy podzielić na:
- krótkoterminowe spłacane przez maksymalnie 12 miesięcy;
- średnioterminowe z okresem spłaty od roku do 3 lat;
- długoterminowe -— spłacane przez okres dłuższy niż 3 lata.
Rodzaje kredytów a przeznaczenie środków
Kredyty możemy podzielić także na podstawie przeznaczenia wypłaconych przez kredytodawcę środków finansowych.
- Kredyt hipoteczny i mieszkaniowy pozwala kredytować m.in. zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym, lub wtórnym, kupno działki budowlanej czy remont nieruchomości mieszkalnej.
- Kredyt gotówkowy służy spełnieniu dowolnych potrzeb konsumpcyjnych niezwiązanych z prowadzoną działalnością.
- Kredyt konsolidacyjny to kredyt dla zadłużonych względem instytucji finansowych: banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo kredytowych czy pozababkowych instytucji pożyczkowych udzielających pożyczek online. Pozwala on na spłatę aktualnego zadłużenia i zmniejszenie miesięcznych obciążeń finansowych.
- Kredyt samochodowy służy sfinansowaniu pojazdu mechanicznego. Może być to nie tylko auto osobowe, ale także ciężarowe czy jednoślad.
- Kredyt obrotowy to kredyt dla firm przeznaczony na bieżącą działalność.
- Kredyt inwestycyjny, to — jak wskazuje jego nazwa — dedykowany firmom kredyt na inwestycje.
Rodzaje kredytów a ich charakter
Jeśli jako czynnik podziału weźmiemy pod uwagę charakter zobowiązania kredytowego, kredyty możemy podzielić na odnawialne i nieodnawialne.
Kredyt odnawialny najczęściej przybiera formę karty kredytowej lub linii debetowej w rachunku bieżącym. Każda wydana z kredytu kwota obniża dostępny limit środków. Każda spłata go odbudowuje.
Kredyt nieodnawialny to kredyt, który możesz wykorzystać tylko raz, a jego kwota się nie odnawia. Kredytem nieodnawialnym będzie więc kredyt konsumpcyjny, np. gotówkowy czy samochodowy.
Rodzaje kredytów a zabezpieczenia
Kredyty bankowe mogą być zabezpieczone (np. hipoteką lub poręczeniem) lub wolne od dodatkowych zabezpieczeń.
W przypadku kredytów hipotecznych ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki jest niezbędnym elementem otrzymania finansowania. W szczególnych przypadkach bank może poprosić kredytobiorcę o ustanowienie zabezpieczenia spłaty także w przypadku innych kredytów: gotówkowego czy samochodowego. Dzieje się tak zazwyczaj wtedy, kiedy kredytobiorca nie dysponuje wymaganą do pożyczenia pieniędzy zdolnością kredytową.
Czy każdy kredyt wymaga posiadania zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa to zdolność do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłat terminach. Jeśli kredytobiorca nie będzie dysponował wymaganą przez kredytodawcę zdolnością do spłaty, zwyczajnie nie będzie w stanie terminowo regulować rat. A to wiąże się dla instytucji finansowej ze zbyt dużym ryzykiem. Warto jednak wiedzieć, że każdy kredytodawca wylicza zdolność kredytową w indywidualny sposób. Efektem takiego stanu rzeczy są duże różnice w zdolności dla tego samego kredytobiorcy. Jeśli instytucja A odmówiła Ci kredytu (np. kredytu ratalnego czy kredytu gotówkowego na dowolny cel), nie oznacza to automatycznie, że instytucja B także wyda negatywną decyzję.
Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze na spłatę długów lub inny dowolny cel, ale boisz się, że decyzja kredytodawcy będzie negatywna, skorzystaj z pomocy eksperta. Specjaliści Credit Hub wesprą Cię na każdym etapie procedury wnioskowania o dodatkowe środki: począwszy od znalezienia kredytodawców, którzy udzielą kredytu na najlepszych warunkach, poprzez wybór optymalnego okresu spłaty i całkowitej kwoty kredytu, aż po zgromadzenie niezbędnych dokumentów, dopełnienie formalności, wypełnienie i złożenie wniosku o pożyczkę.
Skontaktuj się z nami, sięgnij po kredyt konsolidacyjny na najlepszych warunkach i uwolnij się od długów