Kredyt dla przedsiębiorcy może służyć sfinansowaniu bieżących wydatków firmy, konsolidacji aktualnych zobowiązań finansowych, rozwojowi biznesu czy realizacji inwestycji. Bez względu na cel finansowania, sięgnięciu po kredyt dla firm zawsze wiąże się z koniecznością pokrycia dodatkowych kosztów. W zależności od rodzaju kredytu jest to zazwyczaj oprocentowanie, różnego rodzaju prowizje, np. prowizja za udzielenie kredytu, udostępnienie limitu kredytowego, za odnowienie linii kredytowej etc. (o najważniejszych różnicach pomiędzy odsetkami a prowizją przeczytasz w artykule Prowizja a odsetki), ewentualne ubezpieczenie czy koszty związane z ustanowieniem zabezpieczeń.
Jednym z najlepszych sposobów na zmniejszenie kosztów około kredytowych jest wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu. Czym jest wcześniejsza spłata?
Czym jest wcześniejsza spłata kredytu?
Wcześniejsza spłata kredytu to zamknięcie umowy kredytowej przed wskazanym w niej terminem poprzez spłatę całego zadłużenia. Taki ruch umożliwia nie tylko pozbycie się zobowiązania finansowego, ale także zmniejszenie całkowitego kosztu finansowania. Jeśli umowa trwa krócej, niż pierwotnie zakładałeś, kredytodawca naliczy odsetki nie za cały okres kredytowania wskazany w umowie, lecz jedynie za jego część (do momentu całkowitej spłaty). Całkowity koszt kredytu będzie więc niższy od planowanego. Jeśli dysponujesz nadwyżkami finansowymi, wcześniejsza spłata kredytu może okazać się bardzo dobrym i korzystnym dla portfela rozwiązaniem.
Dodatkowym walorem wynikającym ze wcześniejsze spłaty jest zbudowanie lepszej historii kredytowej w BIK-u. Kredyt spłacony w terminie (a nawet przed nim) poprawi Twój scoring kredytowy i zwiększy szanse na otrzymanie kolejnego zobowiązania w przyszłości.
Wcześniejsza spłata a nadpłata kredytu dla firm
Jeśli Twoje możliwości finansowe nie pozwalają na całkowitą spłatę kredytu przed terminem, rozważ nadpłacanie rat. Część każdej z nadpłaconych rat zmniejszy kwotę należnego bankowi kapitału. A to sprawi, że podstawa naliczania odsetek, a co za tym idzie, także koszt samych odsetek, będzie niższy. Nadpłata, podobnie jak wcześniejsza spłata finansowania umożliwi Ci zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu i wygenerowanie odczuwalnych dla portfela oszczędności.
Wcześniejsza spłata kredytu dla firm: czy to możliwe?
Zapisy Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. dają konsumentom prawo do wcześniejszej spłaty kredytu, w dowolnym momencie trwania umowy. Czy przedsiębiorcy także mają możliwość wcześniejsze spłaty kredytu?
Większość instytucji finansowych umożliwia wcześniejszą spłatę zobowiązania. Jeśli zawarłeś już umowę, upewnij się jednak, że zapisy dokumentu przewidują taką możliwość. Jeśli dopiero rozglądasz się za firmowym kredytem, upewnij się, że wybrana przez Ciebie instytucja finansowania zapewni Ci taką możliwość.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego dla firm: ile to kosztuje?
Wcześniejsza spłata kredytu dla firm wiąże się w większości przypadków z koniecznością uiszczenia prowizji za wcześniejszą spłatę. To, ile wyniesie prowizja, zależy od banku, konkretnej oferty kredytowej, rodzaju kredytu oraz momentu, w którym zechcesz spłacić go wcześniej.
W przypadku firmowych kredytów gotówkowych prowizje wahają się na poziomie 2-4 proc. od pozostałej do spłaty kwoty.
Jeśli wciąż masz do spłacenia 50 tys. zł i zechcesz zwrócić pieniądze wcześniej, średnia prowizja wyniesie od 1000 do 2000 zł.
W przypadku kredytów z zabezpieczeniem spłaty kwota prowizji jest zazwyczaj niższa i wynosi około 0,25 proc. pozostałej do spłaty kwoty.
Czy w takich okolicznościach wcześniejsza spłata się opłaca? To zależy.
Przyczyną podjęcia decyzji o wcześniejszej spłacie może być nie tylko posiadanie nadwyżek finansowych i chęć pozbycia się kredytu. Impulsem może być także kiepska sytuacja finansowa i wynikająca z niej potrzeba skonsolidowania zobowiązań pożyczką konsolidacyjną. Bez względu na powód przed podjęciem decyzji warto dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw i dokładnie przeliczyć, ile będzie kosztować taka operacja. Wnioski powinny być podstawą do podjęcia najlepszej dla siebie i swojej firmy decyzji.
Jak spłacić kredyt w banku wcześniej?
Jak spłacić wcześniej firmowy kredyt?
- Jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu dla firm, pierwszym krokiem powinno być przeanalizowanie zapisów umowy kredytowej i sprawdzenie, czy masz taką możliwość.
- Jeśli wcześniejsza spłata jest możliwa, skontaktuj się z bankiem i zapytaj o potrzebne do wcześniejszej spłaty formalności. W większości przypadków niezbędne będzie pisemne zawiadomienie banku (w formie wniosku) o zamiarze dokonania przedterminowej spłaty kredytu najpóźniej na 7 – 10 dni roboczych przed zamierzonym terminem spłaty.
W każdej instytucji finansowej szczegółowa procedura może wyglądać jednak nieco inaczej, a jedna uniwersalna ścieżka zakończenia umowy kredytowej nie istnieje.
Nadpłata firmowego kredytu: formalności
Jakie formalności trzeba spełnić, aby nadpłacać kredyt dla firm? Spełnienia wymaganych przez kredytodawcę formalności wymaga z reguły nie tylko wcześniejsza spłata, ale także nadpłacanie rat. Wcześniejsza częściowa spłata kredytu gotówkowego (nieodnawialnego) wymaga zazwyczaj wypełnienia i dostarczenia bankowi wniosku o wcześniejszą spłatę:
- ze skróceniem okresu kredytowania — wówczas spłata ta traktowana jest jako pozaplanowa i zaliczana jest na spłatę, począwszy od ostatniej raty, wynikającej z harmonogramu spłat, bez konieczności wprowadzenia zmian do umowy kredytu na podstawie aneksu.
- z zachowaniem okresu kredytowania i ustaleniem nowego harmonogramu spłaty pozostałej części kredytu (w tym zmianie wysokości rat kredytu) – co wymaga wprowadzenia zmian do umowy kredytu na podstawie aneksu.
W przypadku wcześniejszej częściowej spłaty kredytu nadpłacona kwota zostaje z reguły przeznaczona w pierwszej kolejności na spłatę wymagalnych odsetek, a z pozostałej deklarowanej kwoty spłaty dokonywana jest spłata kredytu.
Skrócenie okresu kredytowania a koszty okołokredytowe
Wcześniejsza spłata kredytu dla firm skutkuje obniżeniem całkowitego kosztu finansowania. Kredytodawca będzie naliczał bowiem odsetki nie przez pierwotnie zaplanowany, lecz przez krótszy okres. Sama kwota odsetek też będzie więc niższa. To, ile możesz zaoszczędzić na wcześniejsze spłacie, zależy od kwoty kredytu, jego kosztów oraz momentu, w którym zdecydujesz się spłacić zobowiązanie.
Konsekwencją nadpłaty, zgodnie z informacjami z poprzedniego akapitu, może być skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości miesięczne raty przy zachowaniu pierwotnego okresu spłaty. To, która opcja okaże się korzystniejsza, zależy od aktualnych potrzeb i sytuacji finansowej firmy.
Wcześniejsza spłata pożyczki pozabankowej dla firm
Czy wcześniejsza spłata pożyczki pozabankowej dla firm także wymaga spełnienia formalności i uiszczenia prowizji? Większość pozabankowych pożyczkodawców nalicza opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Szczegóły dotyczące zamknięcia umowy przed terminem, zasad wcześniejszej spłaty i towarzyszących jej kosztów znajdziesz w umowie pożyczkowej.
Kredyt bankowy dla firm — tylko z pomocą eksperta
Oferta dostępnych na rynku firmowych kredytów i pożyczek dla mikroprzedsiębiorców, firm z sektora MSP i dużych przedsiębiorstw jest obecnie bardzo szeroka. Wybór tego, który precyzyjnie odpowie na potrzeby Twojej firmy i nie obciąży portfela, nie jest jednak łatwy. Zwłaszcza jeśli firma zmaga się z kiepskim BIK-iem, wpisami do baz dłużników czy zaległościami w opłacaniu podatków, składek i potrzebuje oddłużenia. Jeśli chcesz dostać finansowanie na najlepszych warunkach, skorzystaj z naszego wsparcia. Specjaliści Credit Hub wesprą Cię na każdym etapie procesu kredytowego: począwszy od znalezienia pożyczkodawców, którzy zaproponują pożyczkę z najniższym oprocentowaniem i prowizją, poprzez wybór optymalnego okresu spłaty, aż po zgromadzenie niezbędnych dokumentów, dopełnienie formalności, wypełnienie i złożenie wniosku o pożyczkę.
Skontaktuj się z nami, sięgnij po kredyt dla firm na dowolny cel: na najlepszych warunkach, bez zbędnych formalności