Określenie wierzyciel jest powszechnie używane w kontekście zadłużenia osób prywatnych i firm. Co właściwie oznacza i kim w praktyce jest wierzyciel?
Kim jest wierzyciel?
Prawo nie wskazuje jednoznacznej definicji pojęcie wierzyciel. Jako powszechnie używaną można przyjąć tą, zgodnie z która wierzycielem to osoba lub instytucja, która powierzyła określoną swojego majątku innej osobie z zamiarem otrzymania zwrotu tej części na ustalonych warunkach i w określonym terminie. Doprecyzowanie tego pojęcia znajdziemy jednak w Kodeksie Cywilnym. Zgodnie z art. 353:Zobowiązanie polega na tym, że wierzyciel może żądać od dłużnika świadczenia, a dłużnik powinien świadczenie spełnić.
Wierzycielem może być więc instytucja (np. finansowa czy podatkowa), osoba prawna lub osoba fizyczna, np. kontrahent, anonimowy inwestor, a nawet członek rodziny.
Jakie są rodzaje wierzycieli?
Istnieją 4 rodzaje wierzycieli:
- wierzyciel hipoteczny,
- wierzyciel rzeczowy,
- wierzyciel osobisty,
- wierzyciel alimentacyjny.
Przyjrzyjmy się nieco bliżej każdemu z nich.
Wierzyciel hipoteczny
Wierzyciel hipoteczny to osoba lub instytucja, która jest uprawniona do egzekwowania świadczenia na jego rzecz od dłużnika z tytułu hipoteki — zabezpieczenia ustanowionego na nieruchomości. To pojęcie najczęściej możemy spotkać przy zawieraniu umów kredytu hipotecznego. Jeśli kupisz mieszkanie na kredyt i ustanowisz na nim hipotekę, bank będzie Twoim wierzycielem hipotecznym.
Wierzyciel rzeczowy
Wierzyciel rzeczowy to podmiot, który może egzekwować swoje prawa z konkretnej ruchomości będącej zabezpieczeniem wierzytelności. Jeśli weźmiesz pożyczkę i zabezpieczysz jej spłatę zastawem w postaci samochodu osobowego, pożyczkodawca będzie Twoim wierzycielem rzeczowym.
Wierzyciel osobisty
Wierzyciel osobisty to podmiot, który może zaspokoić wierzytelności z majątku osobistego dłużnika, np. z jego dochodów, m.in.: pensji, emerytury czy renty oraz ze środków zgromadzonych na koncie bankowym.
Wierzyciel alimentacyjny
Wierzycielem alimentacyjnym jest osoba, w stosunku do której dłużnik ma obowiązek alimentacyjny, czyli na rzecz której musi płacić alimenty. Co ważne — zgodnie z przepisami, to właśnie wierzyciel alimentacyjny ma pierwszeństwo w kolejności zaspokajania wierzycieli. Świadczeniem alimentacyjne należy więc spełnić przed rzeczowym i osobistym. Wierzytelności alimentacyjnej nie można także przenieść na kogo innego, jest ona niezbywalna.
Wierzyciel a wierzytelność
W poprzednim akapicie wspomnieliśmy o wierzytelności. Czym jest wierzytelność i w jaki sposób łączy się z wierzycielem? Czy wierzytelność jest tym samym, co dług?
Wierzytelność to prawo majątkowe, z którego wynika roszczenie wierzyciela do otrzymania świadczenia od dłużnika. Dług jest natomiast niespełnionym obowiązkiem określonego świadczenia przez dłużnika na rzecz wierzyciela.
Dług jest więc zobowiązaniem ciążącym na dłużniku, wierzytelność — prawem wierzyciela do otrzymania świadczenia.
Wierzytelności mogą przybierać charakter niewymagalnych i wymagalnych.
Wierzytelności niewymagalne to takie, które już istnieją, lecz ich termin zapłaty nie został przekroczony. Dobrym przykładem może być tu pożyczka pozabankowa, której termin spłaty upłynie dopiero za kilka czy kilkanaście dni.
Wierzytelności wymagalne to wierzytelności, których termin płatności upłynął. Będzie to więc wskazana w powyższym przykładzie pożyczka, której pożyczkobiorca nie spłacił w terminie.
Wierzyciel a komornik
Komornik jest funkcjonariuszem publicznym, który przeprowadzę egzekucję komorniczą na wniosek wierzyciela. Jeśli masz długi i chcesz negocjować warunki spłaty, musisz zwrócić się nie do komornika, lecz właśnie do wierzyciela. To on posiada pełną decyzyjność i decyduje o ewentualnych zmianach w zakresie warunków zwrotu pieniędzy.
Jakie obowiązki i prawa ma wierzyciel względem dłużnika?
Wierzyciel ma wobec dłużnika zarówno prawa, jak i obowiązki. Jakie?
Oto najważniejsze prawa wierzyciela
- Najważniejszym prawem wierzyciela jest prawo do żądania od dłużnika spełnienia świadczenia, czyli zwrotu należności. Co jednak ważne — wierzyciel ma prawo dochodzić świadczenia w zakresie nie wyższym, niż mu się to należy.
- Wierzyciel ma prawo do doliczenia odsetek za opóźnienie i żądania ich uregulowania.
- Wierzyciel ma prawo do wyboru formy windykacji, a po przekazaniu sprawy na drogę postępowania sądowego i otrzymaniu tytułu wykonawczego — także do sposobu realizacji egzekucji komorniczej. Może także wybrać komornik, który zrealizuje czynności egzekucyjne.
- Prawem wierzyciela jest także zabezpieczenie roszczenia w postępowaniu zabezpieczającym oraz możliwość zawarcia ugody z dłużnikiem.
Obowiązki wierzyciela
- Obowiązkiem wierzyciela jest dochodzenie zwrotu należności zgodnie z obowiązującymi przepisami i przyjętą etyką. Jeśli wierzyciel zdecyduje się skierować sprawę do sądu, musi dysponować podstawą żądania (może być to np. nieopłacona faktura).
- Wierzyciel, organ egzekucyjny i dłużnik zajętej wierzytelności mają obowiązek współpracy w postępowaniu egzekucyjnym w sposób prowadzący do prawidłowego wykonania obowiązku podlegającego egzekucji administracyjnej.
- Wierzyciel ma także obowiązek niezwłocznego zawiadomienia organu egzekucyjnego o zmianie wysokości należności pieniężnej objętej tytułem wykonawczym wynikającej z jej wygaśnięcia w całości albo w części. W praktyce oznacza to, że jeśli dłużnik spłaci część lub całość długu, wierzyciel powinien jak najszybciej poinformować o tym fakcie organ egzekucyjny.
Jeśli Twoje długi coraz bardziej utrudniają Ci codzienność, stanowiąc ogromny balast nie tylko dla portfela, ale także dla psychiki, sprawdź, kto pomaga wyjść z długów.
Masz dług względem wierzycieli? Sięgnij po profesjonalne wsparcie
Długi mogą potężnie skomplikować codzienność, stanowiąc ogromny balast nie tylko dla portfela, ale także dla psychiki. Jeśli chcesz uniknąć komornika i skutecznie się oddłużyć, nie czekaj na to, aż pętla zadłużenia niebezpiecznie się nakręci. Jak wyjść z długów?
Proces wychodzenia z długów wymaga jednak czasu, determinacji i motywacji osoby zadłużonej. Im szybciej zaczniesz, tym szybciej wrócisz na „finansową prostą”. Ogromnym wsparciem na drodze do spłaty zadłużenia będzie pomoc rzetelnej, kompetentnej firmy oddłużeniowej. Jeśli nie możesz samodzielnie poradzić sobie z uregulowaniem zaciągniętych zobowiązań, już dziś sięgnij po profesjonalne wsparcie. Skuteczność wyjścia z długów zależy nie tylko od Twojej postawy, ale także od wiedzy i doświadczenia firmy zajmującej się oddłużaniem.
Specjaliści Credit HUB wesprą Cię na każdym etapie procesu kredytowego. Podpowiedzą jak sprawdzić swoje zadłużenia, znajdą dla Ciebie najlepsze oferty kredytów konsolidacyjnych na spłatę długu, pomogą zgromadzić niezbędne dokumenty, wypełnić i złożyć wniosek kredytowy.
Już dziś zrób pierwszy krok do poprawy swojej sytuacji finansowej. Skontaktuj się z nami i sprawdź, jak możemy Ci pomóc