Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania w terminach wskazanych w harmonogramie spłat. Wyliczając zdolność, instytucja finansowa kalkuluje, czy przy określonych wpływach i koszty przedsiębiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty. W przypadku niewystarczającej zdolności kredytowej kredytodawca może odmówić udzielenia finansowania, zaproponować niższą kwotę kredytu lub uzależnić wydanie pozytywnej decyzji od konieczności ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, np. poręczenia czy zastawu.
Jakie elementy wpływają na ocenę zdolności kredytowej firmy?
Mówiąc w sporym uproszczeniu, wyliczenie zdolności kredytowej firmy polega na zestawieniu jej przychodów z kosztami. Planujesz ubiegać się o kredyt? Na zdolność kredytową przedsiębiorcy wpływają przede wszystkim 8 elementów.
1. Wyniki finansowe
Wyniki finansowe i płynność finansowa przedsiębiorstwa mają kluczowy wpływ na zdolność kredytową. Firma, która nie zarabia, a jej sytuacja finansowa pozostawia sporo do życzenia, zwyczajnie nie będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązania. Poza samą kwotą przychodów duże znacznie ma ich stabilność i dynamika wzrostu w czasie.
2. Staż działalności przedsiębiorstwa, stabilność branży, brak zaległości podatkowych
Ważnymi elementami, które wpływają na zdolność kredytową przedsiębiorstwa, są także: staż działalności firmy, stabilność branży, terminowość wywiązywania się z obowiązków podatkowych względem US i ZUS.
3. Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej
Analizując BIK, banki biorą pod uwagę nie tylko terminowość spłaty rat, ale także długość trwania historii kredytowej czy częstotliwość sięgania po zewnętrzne źródło finansowania dla firm. Co ważne — w przypadku kredytów dla spółek, np. spółki z o.o. analizują nie tylko BIK spółki, ale także prezesa i członków zarządu. Negatywne wpisy w BIK mogą być przyczyną odmownej decyzji.
4. Forma opodatkowania
Na zdolność kredytową wpływa także forma opodatkowania, a wybór przypadkowego kredytodawcy może skutkować gorszymi warunkami finansowania czy obniżeniem zdolności kredytowej. Zwłaszcza dla przedsiębiorców, którzy jako formę opodatkowania wybrali ryczałt od przychodów ewidencjonalnych. W przypadku ryczałtu bank musi bowiem samodzielnie oszacować dochody na podstawie przychodu.
5. Kapitał własny i środki trwałe firmy
Im wyższy kapitał własny a aktywa firmy, tym lepsza — w oczach kredytodawców — stabilność podmiotu.
6. Dodatkowe zabezpieczenia spłaty
Jeśli kredytobiorca zabezpieczy spłatę kredytu zastawem ustanowionym na nieruchomości czy pojeździe, jego zdolność kredytowa będzie wyższa. Warto jednak pamiętać, że konsekwencje nieterminowej spłaty mogą być w takim przypadku wyjątkowo bolesne. Aby pozyskać środki na spłatę długu, kredytodawca będzie miał prawo przejąć i spieniężyć przedmiot zabezpieczenia. Kredyt pod zastaw będzie więc dobrym wyborem jedynie w sytuacji, kiedy sytuacja firmy jest na tyle stabilna, że terminowa spłata rat nie będzie problemem.
7. Wkład własny przedsiębiorcy
Niektóre kredyty dla przedsiębiorców, np. kredyt inwestycyjny mogą wymagać wpłacenia wkładu własnego. Im wyższym, tym wyższa zdolność kredytowa firmy.
8. Aktualne zadłużenie w postaci innych kredytów i pożyczek
Na zdolność kredytową wpływa także aktualne zadłużenie w postaci kredytów, kart kredytowych czy linii debetowych. Czy zdolność kredytowa firmy maleje z każdym kolejnym kredytem?
Ważne: analizując wiarygodność kredytową przedsiębiorcy, każdy bank może kłaść nacisk na nieco inne elementy. Dla części instytucji kluczowym elementem będzie wiarygodność płatnicza i terminowe regulowanie zobowiązań finansowych, dla innych — wartość przychodów. Właśnie dlatego tak ważne jest, by przed złożeniem wniosku o kredyt zasięgnąć pomocy profesjonalisty, który drobiazgowo zapozna się z sytuacją firmy i wskaże instytucje finansowe, w których zdolność kredytowa i szanse na pozytywną decyzją będą najwyższe.
Czy zdolność kredytowa firmy maleje z każdym kolejnym kredytem?
Aby precyzyjnie wyjaśnić, jak każdy kolejny kredyt wpływa na zdolność kredytową firmy, posłużymy się pewnym prostym przykładem.
Wyobraź sobie, że Twoja firma ma stabilne przychody, a miesięczne koszty są stosunkowo niewielkie. Po ich uregulowaniu na firmowym koncie wciąż pozostaje więc całkiem spora kwota X. Jeśli weźmiesz kredyt bankowy, kwota ta ulegnie zmniejszeniu o kwotę miesięcznej raty kapitałowej i odsetki od kredytu. Jeśli sięgniesz po kolejny — będzie jeszcze niższa itd.
Na skutek kolejnych rat kwota wolnych środków staje się coraz niższa. Jeśli firma ma mniejsze nadwyżki, które modże przeznaczyć na ewentualne raty, dostępna do pożyczenia kwota także będzie niższa. Każdy kolejny kredyt powoduje więc zmniejszenie zdolności kredytowej.
Warto także wiedzieć, że wyliczając zdolność kredytową przedsiębiorcy, banki uwzględniają także linie debetowe i limity kredytowe — nawet jeśli firma wykorzystała tylko niewielką część dostępnych pieniędzy lub nie skorzystała z nich wcale. Dostępny limit traktują bowiem jako środki, które w każdej chwili masz pod ręką, a w razie potrzeby możesz z nich skorzystać.
Kolejny kredyt a budowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK
Analizując wpływ kolejnych kredytów na zdolność kredytową, warto pamiętać o pewnej ważnej kwestii. Spłacany terminowo kredyt będzie skutkował budowaniem pozytywnej historii kredytowej w BIK-u. A historia kredytowa to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję kredytodawcy. Jeśli firma nigdy wcześniej nie brała kredytu ani pożyczki, nie ma historii kredytowej. W oczach kredytodawcy jej rzetelność płatnicza pozostaje więc jedną wielką niewiadomą, co z pewnością nie działa na jej korzyść. Sięgnięcie po niewielki kredyt obrotowy (i jego terminowa spłata) mogą być więc dobrym sposobem na zbudowanie pozytywnego BIK-u i zwiększenie szans na otrzymanie finansowania.
Kredyt w banku dla Twojej firmy — tylko z pomocą eksperta
Chcesz uzyskać kredyt na rozwój firmy na najlepszych warunkach? Na rynku istnieje wiele rodzajów finansowania dla firm. Poszczególne produkty kredytowe często różnią się małymi, acz ważnymi szczegółami. Wybór tego, który precyzyjnie odpowie na potrzeby przedsiębiorcy i nie obciąży jego portfela, nie jest jednak łatwy. Zwłaszcza jeśli firma zmaga się z kiepskim BIK-iem, wpisami do baz dłużników czy zaległościami w opłacaniu podatków i składek. Jeśli chcesz dostać finansowanie na najlepszych warunkach, skorzystaj z naszego wsparcia. Specjaliści Credithub wesprą Cię na każdym etapie procesu kredytowego: począwszy od znalezienia pożyczkodawców, którzy zaproponują pożyczkę z najniższym oprocentowaniem i prowizją, poprzez wybór optymalnego okresu spłaty, aż po zgromadzenie niezbędnych dokumentów, dopełnienie formalności, wypełnienie i złożenie wniosku o pożyczkę.
Skontaktuj się z nami, sięgnij po kredyt dla firm na dowolny cel: na najlepszych warunkach, bez zbędnych formalności